Stratégie environnementale

La crise énergétique de 2021 ainsi que le mix énergétique¹ mondial encore fondé à 80% sur les énergies fossiles nous rappellent à quel point nos économies sont dépendantes de ces énergies. S’il faut accélérer la fin des énergies fossiles, l’énergie doit cependant rester accessible à tous afin d’éviter un choc social et de parvenir ainsi à une transition juste. Le développement massif des énergies bas carbone devient le corollaire indispensable au désinvestissement du secteur des énergies fossiles.

Financer le secteur des énergies bas carbone

À fin 2024, le financement des énergies bas carbone² par le Crédit Agricole s’élève à 26,3 Mds€, en hausse de +141% par rapport à 2020. Sur la même période, les financements liés à l’extraction d’énergies fossiles ont baissé de -40%.

Pour développer les énergies bas carbone, le Groupe déploie différentes solutions de financements durables tels que les prêts fléchés destinés à financer des projets sur des thématiques environnementales, ou les financements indexés à la performance ESG pour les entreprises (sustainability-linked loans). En outre, Crédit Agricole S.A. a mis en place en 2019 un Green Bond Framework, actualisé en 2023, servant de cadre commun à toutes les entités du Groupe pour leurs émissions de green bonds et green notes.

Crédit Agricole Transitions & Énergies finance des projets d’énergies renouvelables et d’efficacité énergétique en lien avec les banques du Groupe. De 2020 à 2030, l’ambition de Crédit Agricole Transitions & Énergies est de mobiliser 19 Mds€ de financement en énergies renouvelables apportés par les entités du groupe Crédit Agricole en France.

LCL totalise 312,2 M€ d’encours consacrés au financement d’énergies renouvelables à fin 2024. Par ailleurs, LCL structure et arrange des « financements à impact » pour sa clientèle de PME et ETI, décomposés en financements fléchés (obligations vertes et sociales) et financements indexés (prêts durables). LCL s’est engagé à atteindre plus de 50% de financements à impact dans la production de crédits aux entreprises à horizon 2025.

Crédit Agricole CIB totalise 17,2 Mds€ d’encours de prêts verts dans le cadre de projets d’énergies renouvelables, d’actifs bas carbone, de transition dans différents secteurs ou d’efficacité énergétique. Crédit Agricole CIB s’engage à accroître de +80% (révision à la hausse de l’objectif de + 60% annoncé dans le Plan à moyen terme) son exposition aux énergies bas carbone d’ici 2025, notamment dans les domaines de l’hydrogène « vert » et de l’éolien offshore.

Investir dans les énergies bas carbone

À fin 2024, les investissements dans les énergies bas carbone³ représentent 6 Mds€, en hausse de +166% par rapport à 2020.

La gestion d’actifs, les investissements institutionnels et l’épargne des clients sont au cœur du plan d’investissement dans les énergies bas carbone du Crédit Agricole. Ils permettent de financer des infrastructures et d’engager les clients, entreprises et particuliers, en faveur de projets contribuant à la transition climatique.

Crédit Agricole Assurances, leader de l’investissement institutionnel, souligne sa volonté d’être un acteur majeur de la transition énergétique avec, notamment, la poursuite des investissements dans les énergies renouvelables (EnR). En 2024, Crédit Agricole Assurances contribue ainsi au financement d’une capacité installée de 14 GW en EnR via les investissements et atteint son objectif à 2025 avec un an d’avance. De plus, depuis septembre 2024, Crédit Agricole Assurances s’est engagé à ne plus investir dans de nouvelles infrastructures pétrole et gaz, et à inciter les acteurs du secteur à se fixer des objectifs de décarbonation compatibles avec les scénarios à 1,5°C.

Amundi accélère le développement de son offre « Net Zero Ambition » avec le lancement de nouveaux fonds d’investissement pour guider l’épargne vers des solutions d’investissement capables d’accompagner la transition climatique des émetteurs, tout en offrant les moyens à ses clients de mettre leurs portefeuilles en adéquation avec leurs propres engagements climatiques. Son objectif est d’atteindre 20 Mds€ d’encours dans les fonds à impact et d’avoir 40% de sa gamme d’ETF constituée de fonds ESG. Par ailleurs, Amundi a engagé 1 478 entreprises supplémentaires à fin 2024, par rapport à 2021, sur les sujets climat : l’analyse ESG leur demande explicitement la publication d’une stratégie climatique détaillée, fondée sur des indicateurs précis et comportant des objectifs pour chaque « scope » d’émissions carbone, ainsi que sur les plans d’investissement correspondants.

Les supports d’épargne responsable incluant la thématique climat sont proposés dans une gamme « Engagée et responsable » de solutions d’investissement aux clients de banque de proximité en France. Selon le cas, ces supports sont éligibles aux contrats d’assurance-vie, au PEA et/ou au compte titres ordinaire. Les Caisses régionales proposent par ailleurs à leurs clients sociétaires un Livret Engagé Sociétaire, lancé en octobre 2022, qui permet d’investir dans des projets durables, notamment pour la décarbonation du parc immobilier (logements neufs correspondants aux réglementations RT2012 et RE2020, financements d’éco-PTZ) et d’être informés des projets soutenus par leur épargne.

Devenir énergéticien des territoires

Créé en 2022, Crédit Agricole Transitions & Énergies a pour ambition de contribuer à l’essor de nouvelles capacités de production d’énergies renouvelables (EnR) et d’en favoriser la consommation directe au cœur des territoires.

Avec le développement des énergies éoliennes et solaires, le modèle devient décentralisé à travers une multitude de petits producteurs d’EnR, créant un nouvel écosystème soutenu par diverses actions visant à :

• Accompagner des développeurs dans leur besoin de fonds propres pour financer leur croissance.
• Renforcer le dispositif de financement des actifs au service des producteurs d’EnR.
• Contribuer directement à l’émergence des actifs de production avec l’ambition de détenir 2 GW d’actifs EnR.
• Apporter une solution opérationnelle de fourniture d’énergie décarbonée favorisant les EnR dans la fourniture globale des consommateurs au travers de l’offre de Selfee.

¹ Le « mix énergétique » désigne la répartition des différentes sources d’énergie primaire utilisées pour répondre aux besoins d’une région donnée en matière de production d’électricité, mais aussi de transport ou de production de chaleur ou de froid, le tout aussi bien pour l’industrie que pour les particuliers.
² Encours liés aux énergies bas carbone constitués des énergies renouvelables produites par les clients de l’ensemble des entités du groupe Crédit Agricole, incluant les encours liés à l’énergie nucléaire pour Crédit Agricole CIB.
³ Encours de Crédit Agricole Assurances (investissements cotés gérés en direct, investissements cotés gérés sous mandat et investissement non cotés gérés en direct) et d’Amundi Transition Énergétique.

Cette composante de notre plan de transition est la plus ambitieuse : accompagner tous nos clients, particuliers, professionnels, entreprises, agriculteurs, collectivités, aux différentes étapes de leur propre trajectoire de transition vers une économie durable, avec des solutions bas carbone, et accompagner la société dans ses transitions.

Les objectifs intermédiaires et plans d’actions pour dix secteurs

Pour suivre avec attention sa contribution à la décarbonation de l’économie, le Crédit Agricole a publié sa stratégie de contribution à la neutralité carbone en 2050 sur les activités de financement par une sélection des dix secteurs d’activité représentant plus de 75% des émissions mondiales de gaz à effet de serre et environ 60% des encours du Groupe.

En 2022, le Groupe s’est engagé sur des cibles de réduction à 2030 dans cinq secteurs et a annoncé l’arrêt du financement des nouveaux projets d’extraction de pétrole. Puis, en 2023, il a étendu son action à cinq autres secteurs clés de l’économie et a annoncé l’arrêt du financement des nouveaux projets d’extraction de gaz. Enfin, en 2024, le Crédit Agricole s’est engagé à ne plus accepter de mandats de conseil d’émissions obligataires d’entreprises impliquées dans l’exploration-production d’hydrocarbures fossiles, sauf s’ils portent sur des obligations vertes ou des sustainability-linked bonds.

¹ Le Groupe a réévalué à la hausse cette cible intermédiaire 2030 prévue à -30% fin 2022 et dépassée dès 2023, avec 8 ans d’avance.
² Les variations de la base de référence 2020 (24,3 MtCO₂e contre 26,9 MtCO₂e annoncés en 2022) s’expliquent par l’amélioration de la donnée collectée à la suite d’un travail réalisé en 2023.
³ Revenue-Ton-Kilometer, i.e. tonne transportée payante / kilomètre. Base de référence 2019 choisie pour neutraliser les effets de la crise du Covid-19 sur le trafic aérien.
⁴ Chiffre à fin 2023.
⁵ Dead Weight Tonnage by nautical mile, i.e. le tonnage maximal qu’un navire peut transporter par mile marin.

Ces cibles et engagements font l’objet d’une action collective pour les intégrer au cœur de nos activités :

• dans nos offres : alimenter l’expansion de notre champ serviciel et de nos expertises ;
• dans nos processus : piloter le carbone comme une ressource rare, intégrée à nos processus budgétaires, nos politiques risques et nos décisions d’octroi ;
• dans nos reportings : communiquer de manière transparente et annuellement sur l’avancée de nos trajectoires de décarbonation.

Les solutions en faveur de la rénovation énergétique et des énergies renouvelables

Pour les clients particuliers, les dispositifs destinés à financer et accompagner les projets d’efficacité énergétique répondent en premier lieu à la problématique de l’atténuation du changement climatique. Ils couvrent également celle de l’adaptation aux effets du changement climatique, telle que la hausse des températures en renforçant l’isolation des logements.

Le Crédit Agricole renforce ses actions de sensibilisation et de conseil, par la formation de la ligne métiers conseil clients notamment, et par sa gamme d’offres dédiées. Les Caisses régionales s’impliquent fortement au sein de leurs territoires, elles ont à cœur d’être un acteur engagé dans les enjeux locaux.

La rénovation énergétique via une plateforme « tout en un »

« J’écorénove mon logement » et « Ecorenov’LCL » : Crédit Agricole Transitions & Énergies propose aux Caisses régionales et à LCL une plateforme internet et un ensemble de services pour informer, guider et rendre possibles les projets de leurs clients particuliers. Ouvert aux prospects et clients, ce service leur permet d’identifier les travaux à réaliser en priorité, d’estimer leur coût, les aides et besoins en financement et de trouver un artisan. Le conseiller prend ensuite le relais en proposant différentes offres de financement du Groupe.

Pour ses clients italiens, Agos, filiale de Crédit Agricole Personal Finance & Mobility, propose la plateforme numérique « Green BEES » pour évaluer les bénéfices potentiels d’une rénovation énergétique, comprenant les déductions fiscales, les économies d’énergie et la réduction des émissions associées. La plateforme propose également des solutions personnalisées de financement.

Les offres de financement des travaux d’amélioration énergétique

En France, le Crédit Agricole est le premier distributeur des éco-PTZ avec une part de marché de 37,5% à fin septembre 2024. L’éco-PTZ est un prêt à taux zéro bonifié par l’État pour financer les travaux d’amélioration énergétique de l’immobilier résidentiel selon une liste établie par les pouvoirs publics. Outre son attachement à valoriser les différentes formules du prêt réglementé, la banque de proximité en France a mis en place, fin 2024, l’éco-PTZ complémentaire qui permet aux clients ayant déjà bénéficié d’un éco-PTZ sans en avoir épuisé le montant total de demander le montant complémentaire pour d’autres travaux.

Le Crédit Agricole développe une gamme de prêts liés à la transition enrichie et lisible : l’objectif est de proposer une alternative aux clients non éligibles à l’éco-PTZ ou qui souhaitent un complément pour financer toutes les natures de projets de rénovation énergétique ou d’acquisition d’équipement en transition énergétique.

Crédit Agricole Personal Finance & Mobility a lancé un bouquet d’offres et de services « Éco-rénovons » sur le marché français afin de soutenir les enjeux nationaux de rénovation des logements en accompagnant les professionnels de l’habitat et leurs clients.

L’accompagnement à la transition climatique des clients professionnels et entreprises

Pour ce segment de clientèle, le Crédit Agricole a mis en place une démarche commerciale RSE. Dans ce cadre, un « Guide d’entretien ESG » sert l’ambition d’initier le dialogue stratégique sous l’angle des transitions, en identifiant les leviers d’accompagnement des clients sur les marchés Entreprises, Collectivités locales et Logement social. Parmi les autres initiatives :

Au sein des Caisses régionales, un « Guide d’entretien Transition Pro » a été mis à disposition des conseillers fin 2024. Il a vocation à évaluer la maturité des clients en matière de RSE au travers de plusieurs questions. Les réponses sont prises en compte dans la démarche d’octroi de crédit avec une question complémentaire liée au projet financé. En complément, l’offre de prêts transitions fléchées existant sur le marché des entreprises est déclinée à partir de 2025 pour les clients professionnels.

Crédit Agricole Transitions & Énergies a lancé en 2024 avec R3, son partenaire stratégique dont il est actionnaire de référence, des offres conseil et solutions sur les trois grands domaines des transitions : RSE, décarbonation et performance énergétique. Destinées aux ETI-PME et grandes entreprises, ces offres permettent un accompagnement de bout en bout, selon le degré de maturité de l’entreprise, du diagnostic à l’élaboration et à la mise en œuvre de stratégies. L’ambition est d’inciter les entreprises à se transformer en développant des solutions concrètes pour les aider à agir efficacement et durablement.

« LCL SmartBusiness » accompagne la transition climatique de ses clients entrepreneurs et professionnels, en s’appuyant sur divers partenaires spécialisés, allant du conseil à la mise en œuvre et au pilotage de solutions. Des placements environnementaux sont également proposés dans la gamme LCL Trésorerie Pro.

Les solutions en faveur de la mobilité bas carbone

Les métiers du Groupe développent une offre en faveur de la mobilité bas carbone au travers de différents dispositifs.

La banque de proximité en France propose des taux plus avantageux que le barème standard pour l’achat de véhicules émettant moins de 50 g d’émissions de CO₂/km, de vélos, d’EDPM (Engins de Déplacement Personnel Motorisés) et de bornes de recharge. Les réseaux de la banque de proximité en France distribuent également des contrats d’assurance favorisant l’achat de véhicules électriques, le covoiturage et les conducteurs parcourant un faible kilométrage annuel.

Crédit Agricole Personal Finance & Mobility (CAPFM) s’est fixé au niveau mondial l’objectif de financer un véhicule neuf sur deux véhicules neufs financés en motorisation hybride ou électrique et un véhicule neuf sur trois véhicules neufs financés en motorisation 100% électrique à horizon 2025.

Pour servir cette ambition :

• Sa marque spécialisée Agilauto délivre des solutions de mobilité clés en main aux clients particuliers, pros et entreprises de la banque de proximité en France au travers d’offres de location avec option d’achat (LOA) et de location longue durée (LLD). Agilauto a également lancé une offre de LOA à partir de 99 euros par mois pour des véhicules neufs ou de moins de cinq ans dans le cadre du dispositif mis en place par le gouvernement français début 2024.
• CAPFM développe des partenariats avec des constructeurs de véhicules électriques : CA Auto Bank avec Lucid en Allemagne, aux Pays-Bas et en Suisse et avec Dongfeng en Italie. Toujours sur les véhicules électriques, cette entité a également mis en place un nouveau partenariat avec BYD en Espagne et une extension de son partenariat avec Tesla dans dix pays est en préparation. Creditplus, la filiale allemande de CAPFM, a enrichi son offre de mobilité électrique avec Herkules Motor et avec Horwin. Enfin, en Chine, GAC Sofinco, co-entreprise de CAPFM avec GAC Motor, quatrième constructeur chinois, a financé 30% de véhicules électriques neufs en 2024.

Cette troisième composante de notre plan de transition découle des deux premières : il s’agit de la trajectoire de sortie du financement des énergies fossiles, que nous suivons tant en termes de financements accordés que d’émissions financées (les émissions de CO₂ de nos clients).

Pour y parvenir, nous suivons une trajectoire sectorielle, actualisée régulièrement en fonction des études scientifiques, qui fixe une diminution des émissions financées de -75% entre 2020 et 2030, soit deux fois plus rapidement que le scénario Net Zero 2050 de l’Agence Internationale de l’Énergie. Cette politique conduit à adopter une approche sélective des énergéticiens en ciblant l’accompagnement sur nos clients engagés dans la transition et essentiellement au service du soutien de la diversification bas carbone.

Nous avons également cessé le financement de tout nouveau projet d’extraction d’énergies fossiles.

Suivi du mix énergétique du groupe Crédit Agricole entre 2020 et 2024

Des objectifs suivis par Crédit Agricole S.A. depuis plusieurs années

• Juin 2019 : déploiement par le Groupe de sa stratégie climat visant à réallouer progressivement ses portefeuilles de financements et d’investissements en cohérence avec les objectifs de température de l’Accord de Paris de 2015, et engagement d’une sortie du charbon thermique à horizons 2030 et 2040 selon les pays.
• Dès 2020 : déclinaison de la politique climat dans les politiques sectorielles en relation avec le charbon thermique au sein des entités, poursuite du financement des énergies renouvelables et accélération des politiques d’investissement responsable.
• En 2021 : engagement pris par le Groupe de contribuer à atteindre la neutralité carbone à horizon 2050 avec l’adhésion aux quatre initiatives Net Zero pour le secteur financier.
• 2022 et 2023, forte accélération de la stratégie cIimat : lancement de Crédit Agricole Transitions & Énergies, engagements de décarbonation à horizon 2030 pris pour huit portefeuilles sectoriels de financement, sur les dix secteurs identifiés comme étant les plus émissifs, afin de contribuer à la neutralité carbone d’ici 2050.
• 2024, arrêt de l’accompagnement des émissions d’obligations conventionnelles par les entreprises opérant dans l’extraction et la production de pétrole et de gaz, et nouvel engagement de Crédit Agricole Assurances : réduction de 50% de l’empreinte carbone (en équivalent tonnes de CO₂/M€ investis) du portefeuille d’investissement en actions et obligations corporate cotées et immobilier direct entre 2019 et 2029 (vs -25% annoncés en 2022).

La perte de biodiversité est l’autre grand défi auquel doit faire face l’humanité. Selon une étude du Forum Économique Mondial portant sur 163 secteurs, la moitié du PIB mondial, soit 44 000 milliards de dollars, est moyennement ou fortement dépendante de la nature et de ses services écosystémiques. Or 75% des milieux terrestres et 66% des écosystèmes marins sont fortement dégradés. Les institutions financières ont un rôle essentiel à jouer conformément à la « Convention des Nations-unies sur la diversité biologique » (CDB, 1992). Agir en faveur de la nature et de la biodiversité est donc essentiel à la stratégie environnementale du Crédit Agricole.

Déclaration sur la biodiversité et le capital naturel

Publiée en 2023, cette première déclaration confirme la démarche de Crédit Agricole S.A. sur la biodiversité et le capital naturel en s’appuyant sur des travaux scientifiques. Elle comprend cinq axes prioritaires pour répondre à cette problématique significative.

1. Évaluer les impacts et risques matériels liés à la perte de nature sur nos activités : Crédit Agricole S.A. a entrepris d’identifier des indicateurs, outils et méthodes potentiels liés à la biodiversité et au capital naturel.
2. Intégrer des critères liés à la nature et à la biodiversité dans les politiques sectorielles au niveau des portefeuilles de financements et d’investissements.
3. Mobiliser des ressources financières pour des activités bénéfiques à la nature : Crédit Agricole S.A. agit au moyen de ses financements, investissements et produits d’assurances. Le Groupe soutient également des projets afin de sensibiliser les collaborateurs et accompagner ses clients sur le thème de la biodiversité.
4. Soutenir des actions collectives contre le déclin de la nature et des services écosystémiques : Crédit Agricole S.A. travaille avec des coalitions nationales et internationales pour mieux appréhender les impacts et risques de la dégradation de la nature et de la biodiversité, ainsi que pour mieux comprendre les opportunités pour contribuer à sa préservation, conservation et restauration. En 2023, Crédit Agricole S.A. est devenu co-président du Nature Target Setting Working Group des Principles for Responsible Banking (PRB) de l’Initiative financière du Programme des Nations unies pour l’environnement (UNEP FI). Ce groupe de travail rassemble 36 banques au niveau mondial et a comme but principal de développer un premier guide des objectifs recommandés pour les banques, aligné sur l’Accord de Kunming Montréal (Global Biodiversity Framework).
5. Réduire notre empreinte de fonctionnement et favoriser la biodiversité : Crédit Agricole S.A. agit sur son empreinte directe potentielle sur la biodiversité et le capital naturel en protégeant et favorisant la biodiversité sur ses campus.

Renforcement de notre politique sectorielle sur la déforestation

Crédit Agricole S.A. a publié sa politique sectorielle RSE Déforestation, une initiative en faveur de la biodiversité et du capital naturel. Validée en Conseil d’administration en octobre et publiée en décembre 2024, accompagnée de son Guide d’application destiné aux entités du Groupe, elle a vocation à guider leurs financements et investissements afin d’engager et d’accompagner nos clients dont l’activité est à risque de déforestation.

Fidèle reflet des réglementations les plus volontaristes en la matière, cette politique ambitieuse et proactive différencie le Groupe par le nombre de matières premières couvertes, son large périmètre et la possibilité de fixer une date butoir rapprochée de mise en vigueur pour les contreparties les plus à risque.

Conscient de son impact sur l’environnement, le Crédit Agricole poursuit ses efforts de réduction des gaz à effet de serre liés à son fonctionnement. Ses principaux leviers d’action : la consommation d’énergie, l’exploitation des bâtiments, le numérique responsable et les déplacements liés aux voyages d’affaires.

Objectif à 2030 : 100% d’électricité renouvelable sur tous les sites français et à l’international

Dans l’exploitation des bâtiments, les actions de sobriété ont permis de réduire de 69 000 tCO₂eq les émissions de gaz à effet de serre de Crédit Agricole S.A., entre 2019 et 2024. Cela correspond à un investissement de plus de 20 millions d’euros en 2024 pour les campus Evergreen et SQYPark. Une rénovation énergétique des bâtiments est prévue sur ces deux campus franciliens entre 2025 et 2027, représentant un investissement de près de 60 millions d’euros.

Le Groupe déploie le numérique responsable à travers une optimisation énergétique dans l’exploitation des data centers et la diminution de l’empreinte carbone des systèmes d’information. Une comptabilité environnementale (GreenPact) a été mise en place pour piloter la transformation bas carbone des systèmes d’information du Groupe en couplant les approches de sobriété, d’éco-efficience, la promotion de bonnes pratiques et la gestion de fin de vie des équipements informatiques.

Dans les déplacements professionnels, la politique voyages d’affaires du Groupe limite le recours à l’avion aux vols supérieurs à 4 heures. La flotte de véhicules de fonction et de service est électrifiée, et des bornes de recharge sont installées sur les sites pour les collaborateurs. Entre 2019 et 2024, ces actions ont permis de réduire de 26 000 tCO₂eq les émissions de gaz à effet de serre de Crédit Agricole S.A. relatives aux voyages d’affaires.